Tiền gửi ngân hàng là khoản tiền mà nhà đầu tư chuyển đến ngân hàng để nhận thu nhập dưới hình thức lãi suất. Đầu tư vào tiền gửi là một cách đầu tư đáng tin cậy nhưng thu nhập thấp. Chúng tôi sẽ cho bạn biết kế hoạch đầu tư hoạt động như thế nào, cách tính toán lợi nhuận và tránh những sai lầm thường gặp khi giao kết hợp đồng.
Tại sao tiền gửi ngân hàng được coi là một khoản đầu tư an toàn ?
Tiền gửi ngân hàng thuộc sở hữu của các cá nhân được nhà nước bảo hộ. Luật đảm bảo rằng người gửi tiền sẽ nhận được tiền bồi thường trong trường hợp ngân hàng mất khả năng thanh toán (phá sản). Khoản hoàn trả là 100% số tiền gửi vào tài khoản. Để bảo vệ nguồn vốn lớn, bạn có thể mở nhiều khoản tiền gửi ở các ngân hàng khác nhau.
Bạn cũng có thể yêu cầu bồi thường sau khi ngân hàng phá sản thông qua Cơ quan Bảo hiểm Tiền gửi (DIA). Để nhận được khoản thanh toán tăng thêm khách hàng của ngân hàng phải cung cấp các chứng từ xác nhận nguồn gốc của số tiền trong tài khoản.
Cách chọn ngân hàng để gửi tiền
Khi chọn ngân hàng để gửi tiền, hãy cân nhắc 2 tiêu chí chính.
- Hoàn lại vốn đầu tư: Tỷ lệ gửi càng cao, bạn càng nhận được nhiều lợi nhuận. Khả năng nạp tiền vào tài khoản và vốn hóa tiền lãi cũng sẽ làm tăng thu nhập của bạn.
- Độ tin cậy của tổ chức: Kiểm tra xem ngân hàng đã mở được bao lâu hoạt động ở những khu vực nào những đánh giá nào của khách hàng trên Internet.
Tiếp theo, chúng tôi sẽ cho bạn biết những điểm chính mà bạn cần chú ý khi giao kết hợp đồng.
Các loại hình tiền gửi ngân hàng
- Tiền gửi không kỳ hạn được mở không xác định thời hạn. Lãi suất sẽ được tính cho đến khi khách hàng quyết định rút tiền. Tiền gửi có kỳ hạn được mở trong một thời gian nhất định được quy định trong thỏa thuận.
- Tiền gửi tiết kiệm không cung cấp tiền gửi và rút tiền. Có tỷ lệ cao cho họ. Tiền gửi tích lũy có thể được bổ sung nhưng không được rút tiền trước thời hạn. Ví dụ, tiền gửi thế chấp thuộc loại này. Tiền gửi thanh toán có thể được bổ sung hoặc chuyển ra tiền mặt mà không bị hạn chế.
- Các chương trình đầu tư ngụ ý rằng một phần tiền được chuyển vào tiền ký quỹ và phần khác được chi để mua một tài sản có giá trị, ví dụ cổ phiếu hoặc kim loại quý. Tiền gửi bảo hiểm cũng được chia đôi. Một phần của số tiền được gửi và phần còn lại được gửi vào tài khoản bảo hiểm.
- Các chương trình đặc biệt cho một số khách hàng nhất định của ngân hàng: sinh viên, người hưu trí, doanh nhân, v.v. Hạng mục này bao gồm các khoản tiền gửi cho trẻ em trong đó nhà đầu tư là cha mẹ hoặc người giám hộ của trẻ và người thụ hưởng là chính thanh thiếu niên sau khi đến tuổi thành niên.
Vốn hóa lãi suất
Với vốn hóa, lãi suất làm tăng quy mô của khoản tiền gửi. Theo các điều khoản tiêu chuẩn của thỏa thuận thù lao được tính mỗi tháng một lần. Số tiền nhận được sẽ được tính vào thu nhập từ khoản tiền gửi trong kỳ báo cáo tiếp theo. Các lược đồ có cách viết hoa hàng ngày hoặc hàng năm hiếm khi được sử dụng. Trong các khoản đầu tư đây được gọi là “lãi kép”. Đó là kế hoạch khi thu nhập nhận được sẽ được tái đầu tư ngay lập tức cho phép bạn tạo ra những khoản tiền lớn từ con số 0.
Cơ hội bổ sung
Nạp tiền cho phép bạn tăng lợi tức đầu tư. Khi có tiền miễn phí, bạn có thể chuyển vào tài khoản để tăng số tiền tính lãi. Thỏa thuận quy định các điều kiện để bổ sung tiền đặt cọc: trong tháng đầu tiên sau khi mở hoặc trong thời hạn của thỏa thuận.
Rút tiền sớm
Rút tiền mặt sớm sẽ không có lợi cho tổ chức cho vay vì tổ chức này mất lợi nhuận. Các ngân hàng bắt buộc phải giải ngân tiền mặt theo yêu cầu của người gửi tiền nhưng họ thường khuyến khích khách hàng không rút tiền trước thời hạn. Cách phổ biến nhất là giảm lãi suất rút trước hạn lên đến 0,01%.
Những loại thuế nào phải trả cho lãi vay
Bạn cần phải trả thuế đối với lãi tiền gửi ngân hàng lợi tức vượt quá 1%. Giới hạn tối thiểu không bị đánh thuế: tỷ giá hiện tại của Ngân hàng Trung ương * 1.000.000 . Công dân của các bang khác cũng có nghĩa vụ trả tiền khi nhận được thu nhập từ tiền lãi.
Thuế thu nhập được tính như thế nào đối với tiền ký quỹ.
- Kiểm tra tỷ giá hiện tại của Ngân hàng Trung ương và tính hạn mức tối thiểu mà bạn không cần phải trả.
- Tính thu nhập hàng năm của bạn. Nếu một số khoản tiền gửi được mở ở các ngân hàng khác nhau tiền lãi phải được cộng lại.
- Trừ vào thu nhập hàng năm giới hạn miễn thuế tối thiểu.
- Nếu số nhận được ít hơn 5.000.00 số tiền phải trả là 13%. Kết quả phải được nhân với 0,13 để tính thuế.
- Nếu thu nhập lãi hàng năm vượt quá 5.000.000 thì tỷ lệ tăng lên 15%. Nhân kết quả với 0,15 để tính số tiền phải trả.
- Nếu khoản tiền gửi được mở bằng ngoại tệ, số tiền được chuyển đổi thành rúp theo tỷ giá hối đoái của Ngân hàng Trung ương vào ngày thanh toán.
Thuế phải được trả mỗi năm một lần ngay cả khi tiền lãi được tính hàng tháng. Thời hạn thanh toán: đến ngày 01 tháng 12 năm sau. Số tiền không được tự động giữ lại: ngân hàng không có quyền đánh thuế. Thu nhập nhận được phải được ghi vào tờ khai thuế. Bạn có thể thanh toán tại văn phòng ngân hàng trên trang web hoặc trong ứng dụng di động.
Tỷ lệ tiền gửi như thế nào phụ thuộc vào tỷ giá của Ngân hàng Trung ương
Tỷ lệ chính là tỷ lệ phần trăm mà các ngân hàng Nga vay tiền từ Ngân hàng Trung ương. Nó ảnh hưởng đến khả năng sinh lời của tiền gửi. Lãi suất cơ bản càng cao thì lãi tiền gửi càng cao và ngược lại.
Thu nhập của bạn được tính từ lợi nhuận doanh thu. Ngân hàng cung cấp tiền của người gửi tiền dưới dạng cho vay. Người vay trả nợ với lãi suất. Ngân hàng chuyển một phần lợi nhuận cho người gửi tiền.
Nhưng tiền gửi của khách hàng không phải là nguồn tín dụng duy nhất. Các tổ chức ngân hàng nhận các khoản vay ngắn hạn từ Ngân hàng Trung ương. Để họ có thể hưởng lợi từ các khoản tiền gửi phục vụ lãi suất không được vượt quá lãi suất chủ chốt. Sau khi cắt giảm, các tổ chức cắt giảm chi phí bằng cách giảm các khoản thanh toán.
Tại sao tiền gửi không bù được lạm phát
Cho đến năm 2020, việc giữ tiền trong tiền gửi không cho phép bảo vệ nó khỏi lạm phát. Bằng cách đầu tư số tiền tiết kiệm vào ngân hàng có thể chỉ nhận được một khoản thu nhập nhỏ.
Như đã đề cập trước đó khả năng sinh lời của tiền gửi phụ thuộc vào tỷ giá hiện hành của Ngân hàng Trung ương. Năm ngoái, Ngân hàng Trung ương đã liên tục giảm tỷ giá và nó đạt giá trị tối thiểu là 4,25%. Do đó, lãi suất đầu tư có kỳ hạn cố định giảm xuống còn 3,5-4,0% và trên tài khoản tiết kiệm – xuống 2,5-3,5%.
Cần hiểu rằng Ngân hàng Trung ương chỉ tăng lãi suất trong thời gian lạm phát tăng. Do đó, ở Việt Nam (và trên thế giới) tỷ giá của một khoản tiền gửi ngân hàng thông thường hầu như luôn thua lạm phát. Ngoại lệ duy nhất có thể là những giai đoạn chấn động. Vì vậy vào năm 2014, trong thời kỳ đồng mất giá có thể mở một khoản tiền gửi ở mức 20-25% mỗi năm trong một thời gian dài với sự bổ sung. Năm sau tỷ giá đã giảm nhưng tài khoản được mở sau đó có thể mang lại thu nhập cao cho bạn trong vài năm nữa.
Cạm bẫy: cách các ngân hàng cố gắng gian lận
Các nhân viên ngân hàng vô lương tâm có thể cung cấp các dịch vụ khác dưới chiêu bài gửi tiền. Kế hoạch này được đặt tên là “misseling”. Khách hàng được thông báo rằng anh ta đang đặt cọc. Nhưng một nhân viên ngân hàng đề nghị ký một thỏa thuận trong văn bản có ghi một dịch vụ khác. Nó có thể:
- đầu tư bảo hiểm nhân thọ;
- mua các khoản đầu tư lẫn nhau;
- bảo hiểm hưu trí ngoài quốc doanh;
- đầu tư vào chứng khoán, cổ phiếu, kim loại;
- mua tín phiếu của một tổ chức ngân hàng.
Các dịch vụ được liệt kê không phải là lừa đảo. Đây là những kế hoạch hoạt động mà bạn có thể kiếm tiền. Nhưng chúng kém tin cậy hơn tiền gửi ngân hàng. Với các chiến lược đầu tư khác khả năng bị mất các khoản đầu tư mà nhà nước không bù đắp được sẽ tăng lên.
Có một kế hoạch lừa đảo khác khi các điều khoản của khoản tiền gửi theo thỏa thuận khác với những điều khoản đã được thông báo cho khách hàng hoặc được viết trong quảng cáo. Điều này được tiết lộ một thời gian sau khi ký kết các tài liệu. Rất khó để nạn nhân chứng minh rằng mình đã bị lừa. Trước khi ký, hãy đọc kỹ văn bản của thỏa thuận. Chú ý đến tên sản phẩm, lãi suất quy tắc gửi tiền và rút tiền. Khách hàng có quyền mang mẫu về nhà để nghiên cứu kỹ các điều kiện.
